About 消債流程

一、消費者債務清理介紹

自從金融風暴開始後，出現「最低應繳金融」、「以卡養卡」等模式，再搭配動輒10％以上利率，出現大量卡債族，近年甚至出現「無卡分期」等容易取得借款方式，而產生過度放款情形，當債務人無法清償所借款項，無論是信用卡債務、信用貸款、或是民間借款，與其逃避債務，不如透過法院尋求解決，而有消費者債務清理制度的產生。

二、消債程序最基本的前置條件

(一) 法院調解：法院調解是進入消債程序的前置條件，意思就是一定要經過調解，調解不成立後才會進入法院審查程序，調解時最大債權銀行會派代表與律師聯絡，雙方就債務人能償還的程序去評估出適合還款方式。

(二) 前置協商：前置協商為債務人自己向銀行洽談協商方案，應該注意的是，通常進行前置協商時銀行都不希望律師在場，當債務人不想獨自面對銀行時，可以直接選擇法院調解。

三、什麼人適合「更生」？什麼人適合「清算」？

政府單位每年定時公告每人每月最低生活費用標準，而消債程序並以最低生活費之120％作為生活所必需費用，當債務人月收入高於此標準時，表示每月尚有些金錢可以清償，此時會建議選擇「更生」，反之，若債務人月收入低於此標準時，表示每月已無金錢可以清償，此時會建議選擇「清算」。

四、更生程序

(一) 聲請更生：由律師提出更生聲請狀向法院提出。

(二) 法院審查：法院審查債務人是否確實已無法還款，如果債務人確實已無法還款，法院會裁定開始更生程序。

(三) 更生方案：法院要求債務人提出適當之更生方案讓債權人審酌。

(四) 債權人表示意見：若債權人同意更生方案，則更生通過；若債權人不同意，但法院認可的話，亦為更生通過。

(五) 履行階段：債務人只要依約履行更生方案，全部履行完畢後，債務即全部免除。

五、清算程序

(一) 聲請清算：由律師提出清算聲請狀向法院提出。

(二) 法院審查：法院審查債務人是否確實已無法還款，如果債務人確實已無法還款，法院會裁定開始清算程序。

(三) 變價程序：若債務人無財產，法院會同時裁定變價程序終結；若債務人有財產，進行財產變價。

(四) 變價終結：財產變價結束後，即變價程序終結。

(五) 免責程序：程序終結後，法院會以考量債務人之各種情形（消債第133條、第134條）決定是否免責。

(六)復權：免責後向法院聲請復權，當法院准予復權後，債務全部免除並回復受限制之法律地位及日常活動。